"Inspirujte se k plnění vlastních snů
a pečujte o své finance s úsměvem."

SPOŘENÍ A INVESTICE

sporeniV dnešní době je spousta nástrojů a možností, jak spořit nebo jak investovat a zhodnocovat své vydělané peníze. Je dobré znát 3 základní vlastnosti při výběru vhodné investice, než si vyberu pro sebe vhodný způsob investování.

3 ZÁKLADNÍ VLASTNOSTI:

1.) Výnos

  • Jakou mám představu o výši zhodnocení?
  • Chci pravidelný nebo jednorázový výnos?

2.) Riziko

  • Jak velké riziko jsem schopný podstoupit?
  • Chci vyšší výnos a jsem ochoten akceptovat vyšší riziko ztráty mých peněz?
  • Nechci riskovat a chci spíš mít větší jistotu, že o investici nebo vložené peníze nepřijdu.

3.) Likvidita

  • Kdy se chci k penězům dostat?
  • Chci spořit krátkodobě nebo dlouhodobě?
  • Jaké jsou u dané investice podmínky výběru = přístup k penězům.

Mé doporučení je určitě vybrat více možností, a tak peníze rozdělit na více hromádek (diverzifikace portfolia). Vždy je jistější rozdělit peníze a tak snížit riziko ztráty, než vsadit vše na jednu kartu.

Musíme si uvědomit, že to jsou naše finanční rezervy a ne sazka či sportka. Určitě před výběrem investic je dobré si domluvit konzultaci s odborníkem v dané oblasti. Podrobně Vám ukáže možnosti řešení Vašich představ, plánů a hlavně Vám poradí s nastavením individuálního finančního plánu pro sebe a svou rodinu.

 


 

Spoření do kasičky "ZLATÉ PRASÁTKO"

Jednoduché a velice známé spoření. Často využívané mezi dětmi. Když přijde babička nebo dědeček, tak dají nějakou tu korunku svým vnoučatům, ať už k nějaké slavnostní příležitosti, třeba narozeniny, svátek nebo jen tak a děti si je hodí do kasičky. 

Když si pak chtějí něco koupit, tak vysypou z prasátka penízky. Je dobré, že už tímto návykem se učí poznávat hodnotu peněz a kolik co stojí. 

 


 

Spořící účet

Spořící účet je velice vhodný na přesun „peněz navíc“ z běžného účtu. Je vhodný na krátkodobé rezervy. Proč nenechat peníze na běžném účtu, když jde o krátkodobé rezervy?

Hlavními výhodami nebo přednostmi  je ochránit peníze nejprve před námi samotnými, před inflací, před platební kartou.

1.) Ochrana před námi samotnými - asi nemusím dlouze rozepisovat: „Co oči nevidí, to peněženku nebolí“. Jakmile okamžitě peníze přepošleme na spořicí účet, budou peníze odděleny z běžného účtu, takže odděleny od běžných peněz. Už jen to, že si uvědomíme, že jsou jinde a musíme popřemýšlet, zda na ně sáhneme, vybereme, nebo „TO“ co chceme koupit, zda třeba není zbytečné a tudíž, jestli to musíme mít. Takže zjednodušeně více zvažujeme a přemýšlíme nad hodnotou peněz a naší potřebou nebo nutností či „vášní utratit“!

2.) Ochrana před inflací – jelikož na běžném účtu máme většinou nižší zhodnocení peněz nebo povětšinou žádné zhodnocení, tak dlouhodobě peníze zanechány na běžném účtu nám díky inflaci snižují hodnotu peněz - to znamená za stejných  1.000,-Kč nakoupíme třeba v příštím roce méně než za dnešních 1.000,-Kč. Úplně je neochráníme, ale alespoň částečně.

3.) Ochrana před platební kartou – k běžnému účtu máme asi všichni platební kartu, abychom mohli vybírat peníze, platit nákupy v obchodě nebo služby na internetu atd. Pokud však peníze budou přeposlány na spořící účet, ke kterému si nepořídíme platební kartu nebo ji budeme mít někde uschovanou a nebude běžně v naší peněžence, asi tušíte kam směřuji. Ano, upevníme si návyk na odkládání peněz a tvoření si rezerv.

 


 

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je další z možností vhodné k  tvoření krátkodobých rezerv.

Samozřejmě hlavními výhodami nebo přednostmi je vyšší zhodnocení našich peněz než na běžném či spořícím účtu. Naopak, abychom dosáhli na vyšší zhodnocení našich peněz, musíme splnit a dodržet více podmínek než na běžném či spořícím účtu.

Termínované vklady jsou méně dostupné než spořící účty, takže si musíme zvážit, zda se bez odložených peněz obejdeme na delší dobu, třeba na několik měsíců, 1 nebo 2 roky. Samozřejmě je důležité si pohlídat, zda zhodnocení na termínovaném vkladu s výpovědní lhůtou není nižší, než na spořícím účtu bez omezené doby výběru.

U termínovaného vkladu platí stejně nebo dokonce více jak u spořícího účtu ochrana peněz před námi samotnými, před inflací a učení se nového návyku „Tvoření rezerv“.

Učení návyku „Tvoření rezerv“ – jednoduchým a nijak riskantním způsobem se učíme potřebného návyku tzv. „Tvoření rezerv“, kdy přemýšlíme nad hodnotou peněz, zvažujeme možnosti, potřeby a učíme se řídit a rozdělovat peníze v našem rozpočtu na krátkodobé a dlouhodobé rezervy.

 


 

Stavební spoření

  • Můžete ho využít k dlouhodobému i krátkodobému uložení peněz. Minimální doba pro získání všech výhod je 6 let nebo-li přesně 72 měsíců.
  • Je rovněž vhodné k čerpání úvěru na bydlení. Po založení smlouvy o stavebním spoření můžu zažádat o možnosti využití úvěru. Při pravidelném dlouhodobém spoření můžu získat daleko lepší podmínky pro čerpání úvěru.
  • Bezpečnost ! Vložené peníze máte ze zákona pojištěné do výše 100.000 EUR (cca 2,5mil Kč).
  • Garance ! Své peníze zhodnotíte  dle předem stanovených podmínek od 1% do 1,5 % za rok. Občas mají stavební spořitelny nějakou akci, třeba lepší úrok pro zhodnocení vašich peněz nebo snížený poplatek za založení smlouvy (standardně je to 1% z cílové částky). Většinou jsou akce vyhlášené na nějaké časově omezené období anebo jsou podmíněné určitým vkladem na vaši smlouvu u stavební spořitelny.
  • Každým rokem je pro vás připravena státní podpora ve výši 10% z vkladu, maximálně však  2.000 Kč při vkladu 20.000 Kč za rok.
  • Po šestileté vázací době si peníze použijete na cokoliv.
  • Ať máte 18let nebo 50let, je vhodné pro jakýkoliv věk.

Pokud máte stavební spoření nebo přemýšlíte nad uzavřením nové smlouvy, podívejte se na webové stránky stavebních spořitelen, zda nemají nějaké akce a výhodné podmínky pro Vás.

STAVEBNÍ SPOŘITELNY:
Českomoravská stavební spořitelna, a.s. (www.cmss.cz)
Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. (www.modrapyramida.cz)
Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. (www.rsts.cz)
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. (www.burinka.cz)
Wustenrot stavební spořitelna, a.s. (www.wuestenrot.cz)

 


Doplňkové penzijní spoření  "PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ"

Doplňkové penzijní spoření se státním příspěvkem - III.pilíř

Jelikož víme, že dnešní doba není stabilní a předpověď našeho finančního žití v důchodu je více než špatná, tak je třeba v této situaci myslet sám na sebe, protože komu nejvíce záleží na našem životě a našem finančním klidu..? Asi jsme to my sami.

Penzijní připojištění, je jeden z nástrojů, jak si částečně zajistit finanční prostředky na důchod. Je to dlouhodobý program se státním příspěvkem, s možností příspěvku zaměstnavateledaňových odpočtů a funguje na bázi pravidelného ukládání peněz.

 

Státní příspěvek

Platí pro všechny smlouvy, ať už dříve či později založené, pro všechny smlouvy je od 1.1.2013 státní příspěvek stejný podle tabulky viz. níže.

Státní příspěvek k penzijnímu připojištění se pohybuje od 90 Kč do 230 Kč podle výše měsíčního příspěvku účastníka:

Měsíční
příspěvek účastníka

Měsíční
státní

příspěvek

Roční
státní

příspěvek

 Roční
daňový

odpočet

Celkové roční
zvýhodnění
ze strany státu

100 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

200 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

0 Kč

300 Kč

90 Kč

1.080 Kč

0 Kč

1.080 Kč

400 Kč

110 Kč

1.320 Kč

0 Kč

1.320 Kč

500 Kč

130 Kč

1.560 Kč

0 Kč

1.560 Kč

600 Kč

150 Kč

1.800 Kč

0 Kč

1.800 Kč

700 Kč

170 Kč

2.040 Kč

0 Kč

2.040 Kč

800 Kč

190 Kč

2.280 Kč

0 Kč

2.280 Kč

900 Kč

210 Kč

2.520 Kč

0 Kč

2.520 Kč

1.000 Kč

230 Kč

2.760 Kč

0 Kč

2.760 Kč

1.100 Kč

230 Kč

2.760 Kč

180 Kč

2.940 Kč

1.300 Kč

230 Kč

2.760 Kč

540 Kč

3.300 Kč

1.500 Kč

230 Kč

2.760 Kč

900 Kč

3.660 Kč

1.700 Kč

230 Kč

2.760 Kč

1.260 Kč

4.020 Kč

2.000 Kč

230 Kč

2.760 Kč

1.800 Kč

4.560 Kč

2.100 Kč

230 Kč

2.760 Kč

1.980 Kč

4.740 Kč

2.300 Kč

230 Kč

2.760 Kč

2.340 Kč

5.100 Kč

2.500 Kč

230 Kč

2.760 Kč

2.700 Kč

5.460 Kč

2.700 Kč

230 Kč

2.760 Kč

3.060 Kč

5.820 Kč

3.000 Kč

230 Kč

2.760 Kč

3.600 Kč

6.360 Kč

3.001 Kč a více

230 Kč

2.760 Kč

3.600 Kč

6.360 Kč

Při nedodržení vázací doby do 60-ti let věku účastníka se státní příspěvky nevyplácejí, vyplácí se jen vlastní uložené peníze a připsané zhodnocení penzijní společnosti.

 Daně a daňové odpočty :

Při výběru nebo ukončení smlouvy se výnosy zdaňují 15%. V případě řádného čerpání dávek, kdy doba výplaty je na 10 a více let, se výnosy z této smlouvy nedaní. 

Při úložkách vyšších než 1.000 Kč měsíčně vzniká nárok na daňový odpočet. Při vkladu více než 12.000 Kč za rok se každá další koruna nad 12.000 Kč dá odečíst od základu daně.

Maximálně lze odečíst od základu daně 24.000 Kč při vložení 36.000 Kč za rok, což je úložka 3.000 Kč měsíčně. Pokud se vkládá více než 3.000 Kč měsíčně, je přidělen maximální státní příspěvek ve výši 230 Kč měsíčně, maximální odpočet od základu daně z 24.000 Kč a všechny peníze se zhodnocují podle výnosnosti dané penzijní společnosti.

Daňové odpočty si může účastník uplatnit pouze z vlastních příspěvků, nikoliv z příspěvků zaměstnavatele.

 


 

Podílové fondy

Jedná se o celkem běžný způsob kolektivního investování, kdy investoři získávají za své peníze podílové listy.

Investiční společnost obhospodařuje tyto finanční prostředky a nakupuje za ně například akcie
(viz. odstavec akcie) a dluhopisy (viz. odstavec dluhopisy). 

Investiční společnost pouze určuje, do čeho se bude investovat, ale majetek fondu neboli klientů je uložen v depozitáři tedy v bance se speciální licencí. Ani depozitář nemá možnost s prostředky fondu pracovat, například je půjčovat. 

Portfolio podílového fondu se skládá z akcií a dluhopisů různých společností, takže propad ceny některých z nich nemá na celkovou hodnotu fondu takový vliv. Znamená to, že investování do podílových fondů není tak rizikové, jako přímé investování do akcií konkrétních firem.

Prostřednictvím podílových fondů můžete investovat i do věcí, které by jinak zůstaly jednotlivcům nedostupné. Máte možnost se stát spoluvlastníkem největších světových firem jako je Coca-Cola, Google, Volkswagen, Facebook, Microsoft.

Podílové fondy mohou být například: akciové, dluhopisové, smíšené (část akcií a část dluhopisů), nemovitostní.

Likvidita tedy možnost přeměnit podílové listy na peníze je velice vysoká, protože investiční společnost má ze zákona povinnost tyto podílové listy kdykoliv od Vás odkoupit. Pokud chcete takto učinit, nejdříve si zjistěte, jakou mají hodnotu Vaše podílové listy v době prodeje. Hlavně v případě těch akciových může docházet k většímu kolísání ceny, takže je vhodné si tento krok dobře promyslet. 

Prodáte-li podílové listy po třech letech od jejich koupě nebo kdykoliv později, neplatíte z výnosu žádnou daň, na rozdíl od bankovních produktů, stavebního spoření, penzijního připojištění atd.

 


 

Akcie

V případě, že je nějaká firma akciovou společností (zkratka a.s.), tak její majitelé mají možnost část majetku firmy nabídnout k prodeji na burze cenných papírů (např.: na pražské burze, newyorské burze). Jedná se o tzv. akcie firmy.

Pokud se člověk rozhodne pro tento způsob investování a koupí si akcie, stává se z něj akcionář a má právo na podíl na zisku akciové společnosti - na tzv. dividendu. Dividenda se vyplácí jednou ročně a její výše závisí na tom, jak se této společnosti v daném roce dařilo.

Investování do akcií je převážně pro investory s větším množstvím peněz (v řádech desetitisíců a více) a hlavně pro ty, kteří jsou ochotni akceptovat zvýšené riziko související s kolísáním cen akcií.

Na druhou stranu pokud člověk tomuto investování rozumí anebo to za něj dělá nějaký zkušený makléř, tak je možno získat tímto způsobem vysoké zhodnocení svých peněz. 

 


 

Dluhopisy

Dluhopis je cenný papír, který může vydat např. stát, město, firma atd. (ten kdo vydává dluhopisy, se jmenuje emitent) a jeho cílem je získat peníze třeba na rozvoj firmy, nákup vybavení, v případě města to může být třeba na výstavbu městských budov.

Dluhopisy většinou kupují finanční instituce jako penzijní společnosti, banky, investiční společnosti, ale mohou si je koupit i běžní lidé.

Jedná se v podstatě o půjčku, kdy investor půjčuje své peníze třeba městu, státu nebo nějaké firmě za předem stanovených podmínek – na jak dlouhou dobu se peníze půjčují a za jaké úroky.

Ve většině případů bývá investování do dluhopisů méně rizikové než do akcií a tudíž je to spíše pro konzervativnější investory, kteří dávají přednost bezpečnějšímu zhodnocení peněz před vysokým ziskem.   

Nejčastější otázky:

  • Po zaplacení všech mých výdajů mi každý měsíc zůstane cca 2 tisíce Kč. Kde byste mi je doporučili zhodnocovat?
    Před tím, než si vyberete nějaký způsob zhodnocení Vašich peněz, bych Vám doporučil si přečíst článek „Chci spořit, ale nevím jak“, který naleznete na: http://financesusmevem.cz/jak-sporit. Určitě je dobré probrat s finančním poradcem možnosti, zda peníze rozdělit do více finančních nástrojů nebo investovat do jednoho finančního nástroje, je to velice individuální. Záleží hlavně na Vás a Vašich požadavcích a podle toho vybrat nejvhodnější variantu.
  • Co je v dnešní době takové nejvýhodnější spoření? Hlavně, aby to bylo jisté a pokud možno garantováno státem. Navíc, aby to mělo dobré zhodnocení a dalo se z toho kdykoliv vybírat?
    V tomto narážíme na problém. Skloubit tyto požadavky tak, abych měl garanci, že ani o část svých peněz nemohu přijít, měl vysoké procento zhodnocení a současně měl své peníze rychle dostupné, je nereálné. Musím se prostě rozhodnout, čemu dám přednost a co naopak upozadím.

ZJISTĚTE JEŠTĚ VÍCE V TOMTO EBOOKU ZDARMA

Zeptat se na spoření a investice: