"Inspirujte se k plnění vlastních snů
a pečujte o své finance s úsměvem."

Hypotéka nezačíná koupí nemovitosti

Tak kdy..?

Hands holding a  piggy bank and a house model. Housing industry mortgage plan and residential tax saving strategy

Hands holding a piggy bank and a house model. Housing industry mortgage plan and residential tax saving strategy

Možná se po přečtení nadpisu zamýšlíte nad tím, kdy jindy by měla hypotéka začínat, než tehdy, kdy si vyhlédnete nějakou nemovitost a chcete realizovat její koupi nebo začít stavět…

O tom, že dříve, než se člověk pustí do hledání bydlení, by se měl důkladně podívat na své finanční možnosti, snad ani nemusím psát.  Na jak vysokou hypotéku dosáhnete, zjistíte, pokud důkladně přezkoumáte vaše příjmy a výdaje, ostatně s něčím podobným pracují kalkulačky bankovních ústavů. Ty vám také jednoduše spočítají, jak vysoký musí být váš příjem, abyste dosáhli na požadovanou výši hypotéky, a k ní vám okamžitě sdělí i výši splátky při daném úroku na patřičný počet let.

Pokud jste pro banku ok, můžete jít do toho a půl je hotovo. Než se ale do té půlky někteří dostanou, tak se cestou dost zapotí. Příčinu ale někdy nehledejme až v okamžiku, kdy se plátce hypotéky orosil, ale daleko před tím, než si svoji nemovitost vyhlédl. A o tom je moje dnešní pojednání…

Na internetu najdete spousty hypotečních ústavů, jejich kalkulaček, přehledů tiskopisů, variant nabídek, úrokových sazeb. Najdete tu rovněž spousty hypotečních specialistů, kteří zhodnotí vaše požadavky a vyberou nejlepší možnosti. Projdete oceněním neboli scoringem, doložíte požadovanou dokumentaci a brány k požadované částce se pozvolna otevírají.

Nemáte skoro žádné peníze? Nevadí, pokud nemáte k dispozici vlastní finanční prostředky, nemáte nic našetřeno, vůbec nic se neděje, banky vám totiž někdy půjčí až 100 % hodnoty nemovitosti. Nebo pumpnete zámožného strýčka, případně někoho dalšího z rodiny, v horším případě někoho mimo ni. Brilantně jsme využili, co jsme mohli. Je tohle ale ten správný způsob?

Hypotéka je závazek na hodně dlouhou dobu a s tím bychom měli počítat. Do něčeho, co bude trvat desítky let, byste se neměli vrhat ze dne na den. Co byste ale udělat měli, je přemýšlet nad tím, co všechno se může během těch let změnit.

Příjmy

Jednou z položek, kterou se měří na vstupu vaše schopnost splácet hypotéku, je váš příjem. Ten se ale zcela spolehlivě bude během let měnit. Pokud to bude směrem nahoru, pak je obvykle z hlediska příjmů vše v pořádku. Přemýšlet ale musíme i o opačné alternativě. Stačí změna zaměstnání s jiným platovým zařazením, odchod manželky na mateřskou dovolenou, díru do rozpočtu vám velmi snadno udělá nemoc nebo úraz. Jedním z nejčastějších důvodů pro nesplácení hypotéky nebo úvěru je ztráta zaměstnání.

Výdaje

Ruku v ruce s příjmy jdou jako dvě spojité nádoby výdaje. Ani ony nám nezůstanou po celou dobu splácení stejné. K výdajům, které máte dnes, nebo budete mít v nejbližší době, přibudou záhy další… rostoucí výdaje na provoz rodiny se zvyšujícím se počtem jejich členů, přestěhováním do nového bydlení se často zvyšují náklady na bydlení, energie, voda, pojištění.

Velmi často se zapomíná na to, že se změnou místa se změnily i nároky na dopravu do zaměstnání, ale též dětí do školy nebo na jejich zájmové aktivity, nové místo k bydlení se často neobejde bez druhého auta a tedy i dalších nákladů, spojených s jeho provozem.

Výše splátky

Neměli bychom zapomenout ani na to, že jsme výši procent a tedy i výši splátky zafixovali na nějakou dobu. Jste připraveni i na to, že úroky mohou jít také nahoru? Máte spočítáno, nakolik Vás zatíží pohyb procent směrem vzhůru?

Co s tím?

Výše uvedené změny, které mohou nastat v průběhu splácení, ovlivníte asi stěží, co ale ovlivnit můžete, je připravit se na to. Smyslem takové přípravy jsou dvě základní věci.

1. Vyzkoušíte si to nanečisto
2. Vytvoříte krátkodobou rezervu na případný pozdější problém

Výše uvedené body už dávají tušit, kam ve svém doporučení směřuji. Nechte si spočítat výši splátky na výši vašeho předpokládaného úvěru nebo hypotéky v budoucnosti (včetně posouzení, na co stačí vaše příjmy a výdaje) a začněte si stejné peníze nekompromisně odkládat stranou. Pokud už nějaký nájem splácíte, dejte si stranou rozdíl mezi splátkou hypotéky a vaším nájmem.

Jste i po několika měsících ok? Dokážete pravidelně a bez problémů tyto peníze odložit a nesáhnout na ně? Dobrá, tak zkuste přitvrdit a vyzkoušejte si, co udělá s vaším odkládáním např. změna příjmu nebo navýšení nákladů a tytéž peníze odložte stranou.

Příznivci adrenalinového sportu mohou vyzkoušet i kombinaci dvou nebo více faktorů, tedy např. zvýšených nákladů a snížení mzdy manželky po odchodu na rodičovskou dovolenou. Pokud jste v jedné z těchto simulací neobstáli, ještě se vůbec nic neděje. Za prvé to byl jen test, který ukázal vaši připravenost, za druhé jsme nepracovali s bodem dva, tj. vytvořenou rezervou pro případ, že to úplně nevyjde.

Alespoň nyní vidíte, jak velmi je důležitá. Pokud jste neobstáli ani v prvním testu a nedokázali požadovanou sumu pravidelně odkládat a nesahat na ni, pak byste měli něco rozhodně přehodnotit.
I zde platí ono sice omšelé, leč pravdivé: „Dvakrát měř, jednou řež“.

Andrzej Macura

Jeho snahou je motivovat „TY“, kteří chtějí mít přehled ve svých osobních a rodinných financích a chtějí vzít svůj život zodpovědně do svých rukou.

Pracoval ve velké makléřské firmě jako finanční poradce, vedl a učil obchodníky v praxi a zjistil, že jeho srdeční záležitostí je kvalitní servis pro klienty.

Více se o Andrzejovi a jeho příběhu dozvíte zde >>

Opustil svět makléřské firmy a společně s manželkou se věnuje individuálnímu finančnímu poradenství a vzdělávání ve společném projektu www.financesusmevem.cz. Pomáhá lidem nejen v České republice, ale i na Slovensku.

Společně s manželkou je autorem eBooku „Jak pečovat o své finance v 7 krocích“.

Andrzejovi můžete napsat na andrzej@financesusmevem.cz

Staňte se součástí facebookové skupiny

Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

  • ebook-12tipu
  • Nejnovější příspěvky
  • Přihlaste se k odběru nových příspěvků na blogu