"Inspirujte se k plnění vlastních snů
a pečujte o své finance s úsměvem."

PRŮVODCE ŽIVOTEM - DOSPĚLÝ


Pracující

pracujiciUkončujeme školu a hledáme si práci nebo začínáme podnikat. Najdeme-li dobře placenou a stabilní práci, tak jsme spokojeni. Mnohdy to však není tak jednoduché.

Jsme svobodní a do budoucna máme velké plány. V období, kdy začínáme vydělávat a sami se živit hodně záleží na tom, co nás naučila rodina a jaké finanční zvyky jsme si do života vzali. Tento nový začátek je rozhodující, jak si svůj rozpočet nastavíme dnes, tak na něm budeme desítky let stavět. Proto si dejte záležet.

Také si nastavujeme svůj životní standard, pokud se naučíme hned utrácet vše co vyděláme, tak pak když bude slabší výplata, tak nám bude chybět. Taky pokud si vezmeme úvěry a vzniknou nám pravidelné náklady na splátky, tak se z toho také špatně dostává. Proto zásadní pravidlo je - z každého příjmu, který dostaneme, tak min. 10% odložíme bokem na jiný než běžný účet.


i-investiceInvestice

Pracujeme-li a ještě neživíme rodinu, ale jen sami sebe, tak máme ideální příležitost si udělat stabilní finanční základnu. Naše investice a spoření si rozdělíme do tří částí, z čehož nejprve splníme tu první a pak teprve můžeme pokračovat s druhou a třetí zároveň.

1 - Je potřeba si vytvořit rezervu, takový fond první pomoci. To znamená uložit si takovou částku, která by nám vystačila na 4 měsíce až 1 rok našeho života - pokryjeme vždy měsíční náklady a zbude nám na normální žití. Spočítejte si tuhle svou částku a začněte ji postupně spořit. Určitě tyto peníze nespořte na svém běžném účtu, protože vím jak to chodí, když k nim má člověk přístup, tak se z té částky pořád po trochách ukusuje. Tyto peníze mohou být na spořícím účtu nebo nebo terminovaném vkladu a když bude potřeba, tak se do měsíce k těmto penězům dostanete. Pokud máte naplněný tento rezervní fond částkou na rok života, tak začněte s bodem 2 a 3 zároveň.

2 - Střednědobé investice na své sny v životě. Chcete si např. koupit svůj byt, rekonstruovat dům, jet na exotickou dovolenou nebo cestovat po Americe, prostě splnit si svůj sen? Spočítejte si tedy částku, kterou potřebujete. K výpočtu můžete použít tuto kalkulačku. Jako finanční nástroj pak podle doby spoření využijte například podílové fondy, stavební spoření nebo jiné druhy investic. Vhodné je se spojit se svým finančním poradcem, ať Vám k tomuto sestaví finanční plán.

3 - Dlouhodobé investice do budoucna. Nebudeme pořád mladí a nebudeme moct vydělávat peníze vždy, proto potřebujeme finanční polštář do "důchodu". Možná si říkáte, že je to za dlouho nebo že se toho ani nedožijete, ale když se podíváte na statistiky, jaké procento lidí se dožije důchodu, tak budete asi překvapeni, jak je ta pravděpodobnost vysoká. No a co pak? Jste zvyklí na určité peníze a najednou ze dne na den dostanete jen 40% té částky, protože jste šli do důchodu. To jsou reálná čísla a je jisté, že  ta procenta budou postupně ještě nižší. Proto potřebujete váš finanční polštář, aby ten pád nebyl tak tvrdý. Spořte si na důchod co nejdříve, protože je daleko snadnější si spořit 500 Kč ve 20 letech, než to honit po 3000 Kč ve 45 letech, výsledek bude podobný, jen to v těch 45 letech bude více bolet. Můžete využít třeba doplňkové penzijní spoření se státním příspěvkem a dlouhodobé podílové fondy.

Poznámka: Mnoho poradců Vám bude sice tvrdit, že toto je důležitější než bod číslo 1 (mají totiž za to větší provize), ale není, nejdříve potřebujete svůj fond první pomoci a pak až tento.


i-zajisteniZajištění

Pokud nemáme rodinu a živíme pouze sami sebe, tak se zaměříme spíše na pojištění rizik spojených s naším zdravím a ne se zajištěním rodiny. A pokud nemáme vysoké životní náklady, tak některé částky nemusí být vůbec vysoké.

Smrt - u tohoto rizika nám stačí nějaká základní částka, pokud máme však úvěr, tak je potřeba mít částku, která kryje náš úvěr. (více o tomto riziku)

Denní odškodné za úraz a pracovní neschopnost - tyto částky na léčení úrazu nebo pracovní neschopnost nemusíme mít vysoké, pokud nemáme vysoké životní náklady. Je potřeba si spočítat své náklady a zjistit si, kolik bychom dostali nemocenskou (ta je nižší než plat) a pokud bychom s ní nevystačili, tak ten rozdíl je potřeba si zajistit pojištěním těchto rizik. (více o tomto riziku)

Hospitalizace - za každý den pobytu v nemocnici budeme dostávat peníze formou denních dávek (první a poslední den se sčítají jako jeden). (více o tomto riziku

Trvalé následky úrazu - může se nám stát vážný úraz, který nám zanechá následky na celý život, proto dostat peníze díky tomuto připojištění, které nám usnadní léčbu a rehabilitaci, hodně pomůžou. (více o tomto riziku

Vážná onemocnění - všechna vážná onemocnění nesou sebou i vysoké náklady na náročnou léčbu a člověk nepotřebuje mít další starosti, kde sehnat tolik peněz, když má toto pojištění. (více o tomto riziku

Invalidita - porovnejte si, kolik by byl Váš invalidní důchod a k tomu je ze začátku ještě třeba pořídit speciální pomůcky. Utáhli byste to finančně nebo byste uvítali finanční podporu z tohoto pojištění? (více o tomto riziku


i-dalsiDalší věci spojené se začínajícím pracujícím

Pojištění odpovědnosti při škodě způsobené v zaměstnání - taky známé jako "pojištění na blbost" slouží k tomu, kdybyste způsobili nějakou škodu v práci, tak ať škodu nemusíte platit ze svého, ale zaplatí to za vás pojišťovna. Chci vědět více...

Pojištění občanské odpovědnosti - toto je velice důležité pojištění pro případ, že byste svou neopatrností způsobili někomu jinému škodu na zdraví nebo majetku. Chci vědět více...

Pojištění domu nebo bytu - osamostatňujete se a pořizujete si vlastní bydlení, tak v tom případě si nezapomeňte zajistit své nové bydlení a svůj majetek. Chci vědět více...

Auto - už máte svého plechového miláčka, ale máte ho kvalitně pojištěného proti škrábancům nebo havárii? Chci vědět více...

 

 

Na mateřské

materska

Přišla radostná událost, narodilo se nám miminko. Krásné období dojmů, zážitků a zkušeností začíná. Samozřejmě nedílnou součástí této kapitoly života je, že se změní finanční stránka věci.

Důležité v této fázi je si společně s partnerem/kou nebo manželem/kou sednout a probrat ještě před mateřskou dovolenou, kdo na ni půjde. Teď si možná nejste jistí, zda správně čtete, jak jako kdo na ni půjde, vždyť to je snad jasné..matka dítěte.?!?

Ano, většinou to tak je, ale jelikož se doba mění, mění se i standardní věci a dnes už není tabu, aby otec šel na mateřskou.

Často se stává, že třeba partnerka/manželka vydělává daleko více než partner/manžel a rodina je na to zvyklá. V souvislosti s mateřskou je třeba zvážit své příjmy, výdaje a závazky a zjistit, zda 2-3 roky to v pohodě zvládneme. Je dobré si dopředu zjistit, kolik bude mateřská, protože tyto věci se mění.


i-investiceInvestice

Období mateřské z hlediska našich investic je spíše obdobím, kdy zmenšujeme naše investice a spíše čerpáme, protože se nám snížil příjem a vzrostly výdaje na různé potřeby pro našeho malého miláčka.

Musíme hodně plánovat a rozdělovat si finance, tak aby byly v pravý čas k dispozici. Většinou nepotřebujeme peníze hned, takže je můžeme mít na účtech s vyšším výnosem a delší dobou výběru.

Samozřejmě myslíme už i na budoucnost našeho potomka. Tady je potřeba rozdělit investice na dvě složky a to "na vzdělání" a "do života". Peníze na vzdělání budeme potřebovat na jeho střední a hlavně vysokou školu, takže v horizontu 15 - 19 let. A ten finanční základ, co mu chceme dát do života, tak to je horizont 20 - 25 let. Proto podle toho vybírejme vhodné produkty.


i-zajisteniZajištění

V této fázi života začínáme spíše myslet na svého potomka než na sebe. Jelikož děti mají energie někdy až příliš mnoho, tak je to hned nějaký úraz (o zajištění rizik dítěte se více dozvíte zde). Je ale třeba nezapomínat na sebe a na případné zajištění rodiny, kdyby se stalo to nejhorší. Ano, mluvím bohužel o smrti. Pokud dojde na to nejhorší, tak to velmi vážně postihne rodinu ne jenom citově, ale taky finančně. Je skvělé mít dům pojištěný na 3 miliony, ale pokud má člověk sebe pojištěného na 100 tisíc, tak ta rodina stejně ten dům nemusí uživit a bude ho muset prodat. Proto myslete i na budoucnost své rodiny.

Další rizika jsou v podstatě stejná jako u živitele rodiny až na pracovní neschopnost, kterou ve smlouvě nepotřebujete a můžete ji klidně odebrat.

Také pokud ještě nejste v očekávání a zatím plánujete potomka, tak se zajímejte přímo o pojištění pro ženy. Jde o to, že některé pojišťovny umí pojistit vážné onemocnění Vás a Vašeho ještě nenarozeného dítěte a další obtíže spojené s porodem.


i-dalsiDalší co je spojené s mateřskou

Zdravotní pojištění - využívejte bonusů své zdravotní pojišťovny, které mnohokrát přispívají i na děti. Chci vědět více...

 

 

Živitel rodiny

rodicStáváme se živitelem rodiny. To znamená, že už nemáme zodpovědnost jen sami za sebe, ale společně s partnerem/kou i za naše děti. Z finančního hlediska máme sice dva příjmy a v mnoha ohledech to pomůže, ale také je nás více a náklady na život stoupají. Také samozřejmě chceme, aby se naše životní úroveň zvyšovala.

Neustále se setkávám s tím, že vždy jeden z partnerů je v řízení financí dominantnější a ten druhý většinou vůbec netuší, co se všechno platí a jak to funguje. Já si myslím, že tohle není optimální, protože jsem zažila několik případů, kdy tomu co řídí domácí finance se něco stalo, ať už byl třeba měsíc v nemocnici nebo něco daleko horšího a díky tomu to skončilo málem exekutorem, protože najednou něco nebylo zaplaceno. Proto doporučuji, aby se oba partneři zajímali o rodinné finance a platby, minimálně kde, kdy a jak co zaplatit.

Čím dál častější je i role SAMO-živitele. Samoživitelé se většinou daleko lépe orientují ve financích, protože zaprvé jsou ty příjmy omezené a musí se vybírat, za co se utratí a za co ne a zadruhé sami zodpovídají za hospodaření s penězi, takže mají přehled co platí a nespoléhají se na toho druhého.


i-investiceInvestice

Tady se stává naprosto zásadní mít finanční rezervu na 4 měsíce až 1 rok života, takový svůj "fond první pomoci". A samozřejmě pak využít investic střednědobých na plnění svých snů a také investic dlouhodobých na důchod.

Více o těchto jednotlivých investicích najdete zde, u životní role - pracující.


i-zajisteniZajištění

Také zajištění rizik se v této fázi stává tím nejdůležitějším, jak pro nás, tak i pro naši rodinu. Jelikož už máme zodpovědnost nejen sami za sebe, ale i za naši rodinu, tak zde je přehled rizik, která je důležité mít pojištěna:

Smrt - je to hrozné, ale měli byste pojistnou částkou na smrt pokrýt zaprvé veškeré úvěry co máte, plus být pojištěn na 3-5 násobek svých ročních příjmů, aby jste minimálně na 3 roky zabezpečili rodinu, než se finance stabilizují. (více o tomto riziku

Invalidita - toto je další riziko, které vážně může ohrozit finanční rozpočet rodiny, protože nese sebou vysoké náklady na léčbu a také se výrazně sníží příjem. Je dobré mít pojištěny všechny 3 stupně invalidity. (více o tomto riziku

Denní odškodné za léčení úrazu a pracovní neschopnost - tato dvě rizika se pojišťují samostatně, při úrazu potom dostanete dávku za léčení úrazu + pokud jste i v pracovní neschopnosti (nemusíte být), tak i pracovní neschopnost. Při nemoci dostanete dávku pouze z pracovní neschopnosti. Tyto dvě dávky vám pokryjí krátkodobé snížení příjmu spojené s léčením. (více o tomto riziku

Trvalé následky úrazu - pokud Vám úraz zanechá trvalé následky, tak Vás to bude většinou v životě něčím omezovat a peníze, které dostanete z tohoto připojištění, Vám pomohou si např. pořídit pomůcky, které Vám pomůžou v každodenním životě. (více o tomto riziku)  

Hospitalizace - za každý den pobytu v nemocnici budete dostávat peníze formou denních dávek (první a poslední den se sčítají jako jeden). (více o tomto riziku

Vážná onemocnění - jsou čím dál tím více rozšířenější, jsou to nemoci, jako rakovina, infarkt, mrtvice atd. Tyto nemoci Vám mohou změnit život a jejich léčba je nákladná, proto toto připojištění je velice důležité. (více o tomto riziku)


i-dalsiDalší věci spojené se živitelem rodiny

Odpovědnost - Kdykoliv se nám může přihodit nějaká nehoda, např. zakopneme v obchodě a shodíme polici s drahými spotřebiči nebo ani nemusíme moc vzpomínat, kdy naše děti způsobily nějakou škodu. To vše kryje pojištění odpovědnosti v životě pro celou rodinu. Chci vědět více...

Bydlení - Přijdete-li z důvodu požáru o dům a jste mladí, tak se z toho možná finančně vyhrabete, ale pokud je Vám více let nebo nechcete riskovat, tak pojištění se vám vyplatí. Chci vědět více...

Auto - Jste dobře pojištěni pro případ, že byste způsobili svým autem škodu někomu jinému nebo ji budete muset splácet do konce života? Jsou různé možnosti u pojištění auta. Chci vědět více...

 

 

Nezaměstnaný

nezamestnanyV dnešní době se bohužel do této role dostáváme čím dál častěji. Je třeba být připravený na to, že nebudeme mít práci a tím pádem i příjem, který by jsme potřebovali.

Pokud jste studovali a teď jste nezaměstnaní, protože nemůžete najít práci, tak většinou jste ještě závislí na svých rodičích, ale pokud už jste pracovali a momentálně jste nezaměstnaní, tak na to byl nějaký čas se připravit. Každému pracujícímu kdo má nějaký příjem, doporučuji si ze všeho nejprve vytvořit "fond první pomoci", což je suma peněz se kterou jste schopni 4 měsíce až 1 rok vyžít. Pokud jste vzali tuto radu vážně a vytvořili si takovouto částku peněz, kterou máte někde uloženou, tak v podstatě máte více než rok času na to, abyste si našli novou práci a to si myslím, že se ve většině případů dá zvládnout.

Nemáte-li vytvořenou finanční rezervu, tak potom bude těžké překlenout toto období, ale pokud má alespoň partner/ka příjem, tak se to dá zvládnout. Aktivně si hledejte novou práci a využívejte možnosti brigád atd.


i-investiceInvestice

V období, kdy se nám příjem zmenšil na minimum, tak spíš než investovat budeme spíše vybírat. Určitě nedoporučuji hned rušit smlouvy, které máte k investování nebo spoření. Naprostá většina smluv se dá pozastavit, že tam nemusíte vkládat další peníze a toho bych také využila.

Postupně bych začala vybírat peníze z produktů, kde nejsou vázací doby a kde nejsou nějaké poplatky a sankce za předčasný nebo rychlý výběr. Nebo také kde nepřijdete o různé bonusy a státní příspěvky. Všechny peníze nepotřebujete najednou, udělejte si plán kolik peněz a kdy budete potřebovat. A pokud se Vám podaří získat práci, tak je to skvělá zpráva a nezapomeňte si doplnit svůj "fond první pomoci".


i-zajisteniZajištění

Ono když je špatně, tak nemusí být ještě hůř díky tomu, že se nám stane nějaký úraz nebo nás polapí vážná nemoc. Proto i v této situaci je zajištění rizik hodně důležité, možná bych řekla, že ještě důležitější. Samozřejmě nepotřebujeme pojištění pracovní neschopnosti, protože nepracujeme, ale ostatní rizika jsou velice důležitá, protože když nemáme peněz nazbyt a ještě by k tomu přibyly náklady na léčbu, tak by to mohlo mít pro náše finance katastrofální následky.

Rizika si potřebujeme pojistit stejně jako pracující (více zde).


i-dalsiDalší související když nemáme zaměstnání

Zdravotní pojištění - myslete na své zdraví a využijte bonusů a příspěvků od své zdravotní pojišťovny. Chci vědět více...

ZJISTĚTE JEŠTĚ VÍCE V TOMTO EBOOKU ZDARMA

Zajímá Vás něco bližšího? Zeptejte se nás: