"Inspirujte se k plnění vlastních snů
a pečujte o své finance s úsměvem."

Změna v životních pojištěních – není to tak horké, jak se zdá

Co se mění?

Calculating numbers for income tax return with pen and calculator

Calculating numbers for income tax return with pen and calculator

Už jste dostali dopis od své pojišťovny nebo Vám někdo volal ohledně změn na Vašem životním pojištění? Je to teď asi nejaktuálnější téma, které se ve financích řeší, ale není to až taková velká změna, jak se zdá.

Rád bych Vám představil, o co se jedná. Stát se rozhodl zalepit zase jednu díru v zákonech a tak v novém zákoně o daních z příjmů říká, že pokud si chcete odečítat své životní pojištění z daní a získat tak každoročně část peněz zpět, tak si můžete vybírat naspořené peníze z pojistky až v 60 letech. Tento záměr je užitečný, protože učí lidi spořit si na pozdější věk na základě podnětu od státu – vrácení části odvedených daní.

Samotné životní pojištění však není nejvhodnější produkt na spoření, takže tato změna není až tak zásadní. Většina pojišťoven Vaši smlouvu od 1.1.2015 převede automaticky do režimu, kdy si ji i nadále budete moct odečítat z daní, ale nebudete moct z ní do 60 let vybírat. Pokud máte svou smlouvu nastavenou hlavně na zajištění zdravotních rizik, což je hlavním účelem pojištění, tak Vás tato změna nijak neovlivní a nemusíte se o ni vůbec zajímat.

Pokud však máte na svém pojištění peníze, např. jste si vložili tzv. mimořádné pojistné nebo tam pravidelně spoříte, tak máte tři možnosti:

  1. vybrat peníze, tak aby Vám přišly nejpozději do konce roku 2014 (výběr může trvat i 30 dní) a přejít automaticky do daňového režimu = nadále si odečítat pojištění z daňového základu
    NEBO
  2. automaticky přejít do daňového režimu a nadále si odečítat pojištění z daňového základu a peníze si vybrat v 60 letech
    NEBO
  3. odmítnout daňový režim, už si nebudete moct pojištění odečítat z daňového základu, ale budete si moct peníze kdykoliv vybírat – tuto možnost musíte oznámit pojišťovně!, většina pojišťoven chce, abyste jí poslali dopis, do kterého napíšete “nebudu využívat daňové odpočty z mé smlouvy a chci do budoucna využívat výběry z mé smlouvy” nebo využili přímo jejich formuláře, který Vám zaslali

Možná Vás napadají k tomuto tématu
nějaké otázky, na ty nejčastější
máte zde odpovědi:

Jak vysoké jsou vůbec ty úlevy na daních?

Maximálně si můžete ze svého daňového základu odečíst 12.000 Kč ročně za životní pojištění, ale ve skutečnosti částka, kterou dostanete zpět na ruku jako daňovou úlevu je 15% z té odečítané částky, takže 15% z 12.000 Kč je 1.800 Kč, které dostanete ve výplatě za březen.

Pokud máte své životní pojištění nastaveno hlavně na pojištění rizik a platíte např. 900 Kč měsíčně, tak pouze některé položky jsou daňově uznatelné (jedná se o pojištění smrti, dožití, spoření). V tomto případě může být daňově uznatelná částka např. 200 Kč měsíčně = 2.400 Kč ročně, které si můžete odečíst ze základu daně a 15% z této částky je 360 Kč, které dostanete v březnové výplatě jako vrácení přeplatku na dani.

Co když teď pojišťovně neoznámím, že budu chtít vybírat ze smlouvy a v budoucnu vyberu?

Když si budete pojistku i nadále odečítat z daní a v budoucnu z ní vyberete peníze, tak budete muset zpátky vrátit tyto daňové úlevy, které jste dostali, až za 10 let zpětně, nejdříve však za rok 2015.

Pokud si však pojistku nebudete odečítat z daní a v budoucnu z ní vyberete, tak nic vracet nemusíte.

Zároveň když uskutečníte výběr po 1.1.2015, tak si už nikdy nebudete moct uplatnit daňové odpočty z této smlouvy.

V 60 letech věku však můžete bez omezení výběry uskutečňovat a současně využívat daňových odpočtů.

Co když si u stávajícího životního pojištění nechám možnost výběrů?

Dosavadní daňové odpočty do roku 2014 dodanit nemusíte a nové již nebudete moct uplatnit.

Co když mi na smlouvu přispívá zaměstnavatel?

V podstatě se to chová stejně, jako v předešlých bodech. Když si necháte automaticky překlopit smlouvu do daňového režimu, tak Vy i Váš zaměstnavatel můžete využívat daňových odpočtů jako doposud (zaměstnavatele musíte o tomto rozhodnutí informovat dodatkem, který dostanete od pojišťovny), současně však nesmíte ze smlouvy do 60 let vybírat. Pokud tak učiníte, tak budete muset dodanit až 10 let zpětně nejdříve však za rok 2015.

Naproti tomu, pokud si necháte možnost výběrů z této smlouvy, tak už Vám na ni zaměstnavatel nebude moct přispívat.

Každá pojišťovna bude klienta informovat o dalším postupu a možnostech jeho životního pojištění. Pokud si však nejste jistí, tak oslovte svého finančního poradce nebo využijte naší poradny.

Tyto změny v zákoně určitě nejsou důvodem ke zrušení stávající smlouvy a založení nové,
i když někteří poradci to mohou takto prezentovat!

Andrzej Macura

Jeho snahou je motivovat „TY“, kteří chtějí mít přehled ve svých osobních a rodinných financích a chtějí vzít svůj život zodpovědně do svých rukou.

Pracoval ve velké makléřské firmě jako finanční poradce, vedl a učil obchodníky v praxi a zjistil, že jeho srdeční záležitostí je kvalitní servis pro klienty.

Více se o Andrzejovi a jeho příběhu dozvíte zde >>

Opustil svět makléřské firmy a společně s manželkou se věnuje individuálnímu finančnímu poradenství a vzdělávání ve společném projektu www.financesusmevem.cz. Pomáhá lidem nejen v České republice, ale i na Slovensku.

Společně s manželkou je autorem eBooku „Jak pečovat o své finance v 7 krocích“.

Andrzejovi můžete napsat na andrzej@financesusmevem.cz

Staňte se součástí facebookové skupiny

Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

  • ebook-12tipu
  • Nejnovější příspěvky
  • Přihlaste se k odběru nových příspěvků na blogu